Вы читаете текстовую версию видео Разбора
«Быстроденьги», «Займы тут», «Деньги сейчас» – в любом провинциальном городке России вы найдёте множество малюсеньких офисов микрокредитных организаций. Порой они соседствуют буквально через стенку – и не боятся такой конкуренции. Потому что спрос на их услуги в России колоссален.
Понятно, что не от хорошей жизни россияне берут займы под грабительские 300 % годовых. По данным «Банка России» самым востребованным продуктом в этой сфере остаются так называемые кредиты «до зарплаты». Ежемесячно россияне оформляют до 2,5 млн таких ссуд. При этом клиентов МФОшек (микрофинансовых организаций), которым отказывают в ссудах с вменяемыми процентами обычные банки, становится всё больше: реальные доходы населения падают, доверие банков тоже снижается.
К концу прошлого года средняя запрашиваемая ссуда ожидаемо увеличилась. Теперь это 12 с небольшим тысяч рублей.
Доклад Банка России об основных тенденциях микрофинансового рынка в 2022 году сообщает, что около 40 % всех выданных в четвёртом квартале ссуд пришлось на кредиты заёмщикам, которые уже отдавали на закрытие предыдущих долгов около 80 % своего дохода. Понимаете, да? Люди находятся в страшных долгах, а чтобы расплатиться с ними и чем-то ещё питаться, берут новые. Выходит адский замкнутый круг! И даже преданная Кремлю Эльвира Набиуллина фактом этого доклада признаёт проблему. Но что же Кремль?
Как смотрит государство на деятельность микрокредитных организаций и бесчинство коллекторов? На что берут займы россияне? И почему они это делают?
Есть такая онлайн-платформа Webbankir – это система моментального электронного кредитования, как обещают на их сайте. Сервис предоставляет онлайн микрозаймы «под ключ». Webbankir провели исследование, которое показало, что в 2022 году россияне стали чаще брать микрозаймы на «неотложные нужды». То есть как раз до зарплаты или на то, чтобы собрать ребёнка в школу, и реже – на праздники и подарки. Аналитики изучили более полумиллиона займов, выданных по всей России за прошлый год. Помимо неотложных нужд в топ наиболее распространённых целей вошли крупные покупки, к которым опрошенные россияне отнесли не только бытовую технику и электронику, но и, например, одежду, а также ремонт квартиры или дома. И если вы думаете, что строка «ремонт дома» – это что-то вроде обустройства бассейна или летнего патио, то нет, вернитесь на землю.
Оформить микрокредит сегодня до неприличия просто. Если вы когда-нибудь пытались получить займ в банке, то знаете, что это довольно сложно. Нужно быть официально трудоустроенным и подтвердить свои «белые» доходы. И чем бо́льшую сумму вы планируете занять, тем больший доход от вас требуется. Микрофинансовой организации это всё до фонаря: им достаточно паспорта. А в прошлом году МФОшки принялись активно развивать интернет-кредитование – портфель онлайн-займов за год вырос на 53 % – и теперь получить кредит «до зарплаты» стало ещё проще.
Один запрос в Интернете – и вот перед тобой уже длинный список МФО, которые предлагают свои услуги онлайн. Условия заманчивы: «от 0 %» за первые 7, 10, 20 дней – у разных контор свои требования. Деньги обещают перевести на счёт всего через несколько минут. Никаких дополнительных документов, справок, подтверждений не понадобится.
Что будет после наступления часа «Х», когда беспроцентный период истечет, узнать уже не так просто. Как правило, условия займа, прописанные на главной странице, касаются первых 30 дней. Предупреждения о пенях при просрочке, штрафах, дальнейшем росте долга на главной странице сайта уже нет. Такие сведения нужно искать дополнительно – кликая по ссылкам, выискивая условия договора, вчитываясь в мелкий шрифт. А этим впавшие в отчаяние люди уже не занимаются. Они просто надеются на лучшее – вернуть деньги в срок.
Давайте с вами вместе зайдём на удачу на страничку МФО «Кредит7». Посмотрим, какие условия она предлагает. Допустим, мы хотим взять кредит в 15 тысяч рублей. В течение семи дней можно вернуть столько же, а вот с восьмого дня включается условие «1 % в день». Но ведь 1 % – это же немного… Как бы не так! На восьмой день вам придется отдать уже 16 200 рублей, то есть займ плюс 8 %. Через 30 дней размер долга возрастет до 19 500 рублей. А через год станет более 70 тысяч. И это самый простой расчёт без пени. При этом, если вы будете гасить долг «частями» – то уплаченные средства пойдут на погашение набежавших процентов, а тело долга останется прежним, и к нему всё также будет прилипать по 1 % в день. А если будете сильно затягивать – вам позвонят коллекторы. Что они делают – об этом дальше.
По данным ВЦИОМ, каждый пятый россиянин сегодня имеет просроченные обязательства по кредитам, налогам, ЖКХ и перед физическими лицами.
На тематических форумах, да и на народном сервисе поиска ответов на все волнующие вопросы «Яндекс-кью» полно историй от людей, погрязших в микрокредитах. Люди пишут туда в отчаянии найти хоть какую-то поддержку. И от этих историй становится просто страшно. Вот пишет Денис: «А коллекторы всё звонят и звонят, скоро позвонят на работу… Выход только один, умереть, чтобы ни у жены, ни у мамы не было из-за меня проблем. Месяц поплачут, наверное, и забудут».
Или вот Наталья: «Знаю, что виновата сама. Описывать всю ситуацию смысла нет. Всё как у всех. Даже не знаю какой вопрос задать. Как безболезненно и быстро уйти из жизни?».
Самоубийство. Именно это решение нередко видится должникам МФОшек как единственный выход из ситуации.
В феврале этого года в Балашихе с собой покончила 27-летняя Светлана Ерофеева – выбросилась из окна, оставив прощальную записку, в которой просила прощения у всех. СМИ быстро раскопали подробности этой истории: Светлана взяла в кредит 300 тысяч рублей, однако отдать долг не смогла. В итоге на неё вышли коллекторы, которые стали угрожать не только ей, но и всем её родственникам. Светлана выбросилась из окна. У неё остались двое маленьких детей.
Или вот ещё история из Свердловской области: во дворе собственного дома повесился 54-летний таксист Алексей Носов. Он также не выдержал давления кредиторов. В предсмертной записке было всего несколько слов: «Я весь в долгах. Простите». По рассказам соседей Алексея, коллекторы приходили к нему каждый день, засыпали угрозами. А началось всё с того, что в пункте микрозайма мужчина взял в кредит 25 тысяч рублей на ремонт служебной машины. Алексей устроился водителем такси и однажды на минутку остановился возле магазина. Чтобы двигатель в холод не остыл, он не стал его глушить, оставив ключ в замке зажигания. Какой-то пьяный заметил это, сел за руль и попытался угнать машину, но не справился с управлением и врезался в дерево. Долг за ремонт «повесили» на неосторожного таксиста. Денег, чтобы расплатиться, у него не оказалось, так он попал на кредитный крючок.
А вот другой случай: Жительница Челябинска Фарида Ибрагимова взяла в МФО займ в 5 000 рублей – у неё муж попал в больницу с инсультом. Через две недели она обязалась вернуть 6 000 рублей. Договор был составлен с нестрашной, на первый взгляд, процентной ставкой – 2 % в день. Вот только это 732 % годовых. Через две недели Фарида внесла 1 000 рублей, затем через месяц – 5 500 и чуть позднее ещё 3 000 рублей. Но погасить долг так и не смогла. Начались звонки с угрозами на её мобильный, на домашний телефон её матери. Сумма долга выросла до астрономических 200 тысяч рублей. Коллекторы от семьи не отставали: ломились в двери, заклеивали дверные глазки, расспрашивали соседей. После очередного разговора с вышибалами Фарида от отчаяния выпила 70 %-ю уксусную кислоту. Целый год провела на больничной койке, и в итоге умерла. «У тебя дочка красивая, не боишься?», «Скоро шкуру спустим с тебя за двести тысяч», – это даже не самые страшные, но сохранившиеся в телефонах дочери и матери погибшей заёмщицы смс.
По закону за угрозу убийством, нарушение неприкосновенности частной жизни, незаконное проникновение в жилище, намеренное повреждение или уничтожение имущества коллекторам грозит до двух лет заключения – соответствующую статью в Уголовный кодекс России внесли еще в 2016 году. За вымогательство им грозит четыре года тюрьмы, а за самоуправство – до шести месяцев.
Понятно, что коллекторы плевать хотели на эти «декоративные» меры ответственности. Потому что для полиции – такие дела сложные, надо работать, доказывать. Так что случаев, когда выбивателей долгов сажали за последствия их работы – единицы по всей России. К тому же, как говорят правоохранители, для такого вмешательства нужен труп – то есть надо, чтобы трагедия уже произошла.
Сказать, чтобы проблему российские законодатели не видят, было бы несправедливо. Они её видят. Но только ничего с ней не делают – у них других дел выше крыши. Тут ведь геи нашим традиционным ценностям угрожают, а иностранные агенты спят и видят, как бы пострашней дискредитировать российскую армию. Так что пока госдума только готовится принять закон об ужесточении ответственности коллекторов. Если он будет принят, штрафы за давление на должника составят от 300 000 до 500 000 рублей. Также коллекторам, которые перегибают палку, могут назначить принудительные работы на срок до пяти лет, либо вообще посадить на те же пять лет. А в особо тяжёлых случаях – и на все десять.
При этом законодатели вернули авторам и не стали рассматривать законопроект, который вообще бы запретил работать в России коллекторским организациям. Авторы инициативы, депутаты и сенаторы от ЛДПР – ссылались на данные Центробанка, согласно которым в декабре 2022 года задолженность россиян по кредитам перед банками превысила 26 трлн рублей, увеличившись за год почти на 2 трлн. В середине года уровень закредитованности граждан вырос до 55 %. Люди – и это прямо указано в пояснительной записке к закону – вынуждены брать потребительские кредиты под огромные проценты, если им нужна операция или лекарства, бытовая техника или просто даже деньги для оплаты жилищно-коммунальных услуг!
Вдумайтесь в эти цифры: более половины россиян выплачивают от одного до трёх кредитов одновременно. При этом более 30 % граждан отдают ежемесячно по займам более половины своего дохода. И вот ещё любопытное пишут депутаты: «Причина такой закредитованности – не только лёгкость получения потребительских кредитов и навязывание их банками и микрофинансовыми организациями, но и крайне низкие доходы, которые не повышаются последние несколько лет».
Вы только подумайте! Оказывается, депутаты знают, что население нищенствует. Мы-то думали, они верят в то, что несут по телевизору – а они знают и даже придумывают, как нам помочь.
Например, в середине января 2023 года Госдума отклонила проект о запрете деятельности в России микрофинансовых организаций. Необходимость такого шага разработчики обосновывали текущим социально-экономическим положением в стране, «которое всё чаще вынуждает наименее социально защищённые слои населения обращаться к микрофинансированию». Бизнес микрофинансовых организаций чреват быстрым ростом долгов населения и резким снижением уровня жизни, объясняли авторы инициативы. Однако большинство депутатов запрет МФО не поддержали. В правительстве России даже отметили, что ликвидация микрокредитных организаций приведёт к тому, что «деятельность по выдаче микрозаймов будет осуществляться вне правового поля, а механизмы защиты прав граждан будут фактически отсутствовать».
Можно подумать, эти «механизмы защиты» как-то помогли Фариде Ибрагимовой или Светлане Ерофеевой, которые убили себя из-за кредитов.
А теперь – бонус для тех, кто дочитал этот разбор до конца. Загадка.
По всей стране ритейлеры отмечают рост спроса на товары более высоких ценовых категорий в магазинах эконом-класса: тот же «Магнит» и «Дикси» стали закупать более дорогие сорта колбасы и коньяка, которые прежде их покупателей не интересовали. В это же время региональные риэлторы отмечают подъём спроса на рынке жилья. Почему? С чего вдруг люди, которые ещё вчера занимали до зарплаты, теперь покупают дорогой коньяк? Ответ очень прост: война. Вчерашняя нищая Россия теперь пропивает гробовые сыновей и зарплаты мобилизованных. Война стала спасением от кредитов и открыла возможности жить лучше. Хоть и ненадолго. Если взглянуть на проблему под этим углом, то, согласитесь, сразу становится понятно, почему в России до сих пор не запрещены микрозаймы и деятельность коллекторов. Страна должна быть нищей, потому что именно унизительной нищетой и отчаянием питается война. Беспросветицей, не позволяющей людям думать и видеть дальше ближайшего алкомаркета.
Продолжение следует.
Этот материал был создан при поддержке издания The Moscow Times и телеканала Дождь.
